农行全面落实信贷新规则和贷后管理新规定汇报
农行全面落实信贷新规则和贷后管理新规定汇报
9月份以来，农行在时间紧迫、任务繁重、压力较大的情况下，严格按照市行推行贷后管理时间表的要求，坚持以客户为中心、以风险管理为重点、以五级分类为主线，确立审慎、规范、稳健的信贷工作理念，全面落实了信贷新规则和贷后管理新规定，使全行信贷管理由被动的事后反应变为事前的主动控制，有力地推动和规范了贷后管理工作。
一、以“三个到位”为保障，扎扎实实推进贷后管理
“三个到位”，一是组织措施到位。抓贷后管理，领导重视是关键。为认真贯彻落实市分行“贷后管理新规定的落实要高起点，往前赶，确保一步到位”的要求，县行专门成立了以党委书记、行长同志任组长，相关部门人员参加的推进贷后管理新规定工作领导小组，多次召开专题会议，研究具体措施，明确有关责任，分析解决困难。工作中，首先按照上级行有关文件和市分行的要求，实事求是地制定了农行落实贷后管理的时间表，规定时间，细化工作，明确主责任人和经办责任人，制定具体奖罚措施；其次，采取公开竞聘的方式,在全行选拨得力人员充实到客户部门和信贷管理部门，以加强管理力量，强化基础工作；第三，成立了客户服务中心，挂靠客户部，统一管理重点客户和城区法人客户的贷款，统一安排布署贷后管理工作，统一考核工作业绩；第四，行长与主管行长和有关科室签订落实贷后管理责任书，以强化管理责任，防止工作棚架；二是人员培训到位。8月17日至23日，县行专门组织包括各行级干部、机关全体工作人员、全部信贷人员共113人参加的信贷新规则及贷后管理新规定培训班，重点培训贷后管理新规定、实施细则和五级分类的有关内容，培训后实行全员闭卷考试，并对考试成绩较差的人员进行了处罚，共有9人被罚款，保证了培训学习的效果；三是保障措施到位。县行规定，只要是贷后管理工作需要，授权主管行长可随时抽借全行任何岗位的工作人员协助工作，只要是贷后管理必须的投入，无论费用多么紧张，也必须确保供应。县行先后投入11万元，在客户部建立了日常档案库，用于保管年度中间的信贷业务档案和贷后管理档案；在信贷部设立了专门的信贷档案库，用于集中保管全行的信贷档案。
二、以责任认定为重点，不折不扣地落实经营责任
按照省、市分行的要求，我行不折不扣地认真落实了“管户到人，人户结合”的管户责任制。一是在充分调研的基础上，按法人、经济组织类和自然人类设计并印制了规范的经营责任认定书；二是县行专门组织人员，由主管行长带队，从8月20日起，共用了1个半月时间，对全行2129户2477笔企事业法人、其他经济组织贷款和9857户10961笔自然人贷款逐笔进行了经营责任认定，在认定经营责任的同时，对客户经营状况，贷款运行质量，存在的风险和问题逐户进行介定，分别经管户经理、管户主责任人、县行认定人员签字确认；三是实行分层次管理。按照借款金额、风险程度、管理难易等实行行级干部管大户，管户部门管中户，营业单位管小户的管理方式，县行直管客户共26户，贷款金额19766万元，占全部贷款54309万元的36.39%。其中，行长、分管行长管理客户11户，贷款金额15894.9万元，占直管客户贷款额的80.4%；四是分区间管理。正常和基本正常类贷款由客户部牵头管理，不良贷款由资产经营牵头负责管理。同时，与客户分类相结合，对全部法人客户按照优良、正常、限制、严格限制及坚决退出等进行分类，逐类别逐户建立台帐，分别制定不同的贷后管理措施。对不良贷款按照清收、依法起诉、盘活、保全、以资抵债和核销等六个类别逐户建立台帐，逐户制定不同的工作措施。目前，已按上述类别建帐的不良贷款客户共6527户、7206笔，贷款金额20270万元。通过制定不同的措施，已清收不良贷款1284万元，盘活2966万元，依法起诉1503万元，经诉讼拟实行以资抵债贷款450万元；五是对法人客户，尤其是正常和基本正常经营的法人客户，全面实施“一户一策”的管户责任制，逐户制定方案，经贷审会审议后，由客户部门组织或督促落实；六是认真推行“三会制”，督促管户人员履行管户职责。管户客户经理实行日会制，由客户部负责人主持，主要由客户经理汇报当天的工作完成情况，次日的工作计划，在贷后管理、客户维护等过程中需要解决的问题；城区机构负责人实行周会制，农村机构负责人实行旬会制，由主管行长主持，主要汇报一周或一旬的工作，重点是客户经营状况、贷后管理、客户维护、业务拓展、信贷风险点及需要协调解决的问题，下周或下旬的工作安排等。通过认真实行“三会制”达到了三个目的：一是有效督促了管户经理、管户主责任人认真履行职责，使得贷后管理工作避免流于形式；二是各营业单位、各管户人员通过会议起到了相互交流，取长补短的作用，同时便于县行引导、指导工作，使贷后管理工作逐步实现规范化、制度化；三是可以及时掌握客户和信贷相关信息，有利于进行风险控制和业务拓展。
三、以目标管理为手段，进一步深化细化贷后管理
一是签订管户责任书，落实管户责任。在经营责任认定的基础上，行长与所有管户责任人逐人签订了管户责任书，明确管户职责，明示失职追究，并将所管客户的清单及贷款运行基本情况附于责任书之后，以提示管户责任人按规定履行职责。二是细化经营目标，签订目标责任书。在对贷款质量逐笔认定的基础上，县行专门组织人员逐笔核定本息收回计划，按客户运行情况预测发展趋势，核算其他业务目标，逐户核算后，对每一位客户经理实事求是地核定经营目标，经管户经理初步确认，行长与每位管户经理签订经营目标责任书，作为业绩考核的基本目标计划。三是建立贷后管理台帐，为综合考核奠定基础。为加强对管户经理的定性考核，与管户责任书相对应，我行结合工作实际，设计印制了贷后管理台帐，由客户部门按户登记，主要内容包括信用状况、帐户监管、贷后检查、风险分类、风险预警、管户情况以及存在的问题等，逐项序时登记，既可有效督促管户人员的工作，又有利于进行定性考核。四是建立管户经理业绩考核台帐，定期进行业绩考核。与管户经理目标责任书相对应，我们逐管户经理建立了目标考核台帐，按目标责任书所列内容，将存款、清收本息、营销业务等全部纳入考核，实行月考核、季兑现，同时，与季度员工综合考评挂钩，在各单位和全行进行排名。针对罗山行资产质量差、收息压力大的特殊情况，将收息专门逐人建帐，在全行逐人排名，并将结果通报全行。
四、以风险控制为核心，认真开展风险分类和风险监测
贷款风险分类是贷后管理的重要内容之一，也是有效控制信贷风险的重要手段。为做好此项工作，主要采取了以下措施：一是培训分类骨干人员，做到每一个营业单位要有一名相对熟练掌握五级分类业务的人员，尽力保证分类质量；二是县行抽调18名同志，组成五个工作组，由每位行级干部带队，分包全行所有营业单位，直接参与五级分类，并对分类质量负责；三是成立专门的督导组，由主管行长、信贷及五级分类专管人员组成，巡回指导、督促，并及时研究解决分类中出现的问题；四是将五级分类作为一项日常工作，纳入贷后管理综合考核范围，并于9月份专门行文安排布署第三季度的分类工作，实现了五级分类工作的制度化；五是针对分类中重期限、轻实质风险的问题，派专人逐单位进行指导，重点辅导对客户的综合风险分析，力求在第四季度的风险分类中相对客观、规范；六是规范五级分类的档案管理，逐单位、逐户建立文本台帐和电子台帐，信贷风险经理将风险分类纳入日常监测，发现问题立即督促管户人员及时对风险状况进行调查分析，及时进行风险分类。从两次风险分类情况看，虽然还存在不少问题，但贷款质量底数已全部澄清，为下一步不良贷款进行分帐经营及分类采取不同的管理措施奠定了良好的基础。
在风险监测上，主要做了以下几个方面的工作：一是加大信贷在线监测力度。信贷风险经理与客户部门系统录入人员紧密配合，提前一个月将次月到期贷款以文字附表的形式通知各所，发出提示函，督促各单位采取相应措施。对能收回的，提前做客户的工作，准备资金还款；对暂时无力偿还，符合展期或借新还旧条件的，提前准备资料，提前研究申报，防止形成逾期；对既不能还贷，又无法办理展期和借新还旧手续的，按照“三个不放过”的要求，明确责任人，落实清收保全措施，对责任人进行处理；二是加强风险经理的风险监测工作。目前，我行风险经理的风险监测共做了三项工作，第一，通过信贷管理系统和人民银行登记咨询系统进行系统监测，除到、逾期贷款提示和警示外，按月对贷款额度较大的客户通过系统查询、财务分析，进行非现场监测，发现可疑信息，立即通过客户部调查落实。截止10月底，通过系统进行监测分析的客户共10户，涉及贷款8700万元；第二，对重点客户按季进行一次现场监测，按照行长批准意见，深入企业了解情况，核实帐务，从中发现预警信息，及时提出处理建议。到10月底，我们已对7个客户进行了现场监测；第三，定期对全行的信贷资产质量进行监测分析，通过分析，为优化结构、防范化解风险提供借鉴和决策依据；三是理顺风险预警工作流程，加大风险预警的工作力度。全力抓好管户经理和风险经理两个渠道的风险预警工作，通过贷后检查、信用等级复测、风险分类、风险监测发现预警信号，及时填制《风险预警信号处理表》，通过客户部门，报送至主管行长、行长，研究制定风险化解措施，由客户部门组织实施。九月份以来，我行通过加大风险预警工作，成功落实了改制客户自来水公司的债务，促成了农业局同意以其办公楼为种子公司贷款提供抵押并由其负责办理合法合规的过户手续，降低了贷款事实风险。
五、以建立信贷档案库为契机，努力加强信贷基础工作
按照市分行“一库、一盒、两簿”的要求，我行把信贷档案管理作为促进贷后管理的一项基础性工作狠抓落实。首先，建立了比较规范的档案库，并按单位，按贷款和客户类别分区管理；其次，列出时间表，规定范围，督促各单位逐户逐笔整理档案，抄列清单，按规定的时间进行移交。客户基础信息档案，信贷业务合同、担保合同及其他不常调阅的档案一并移交档案库，日常检查、监测、财