赴农村合作银行学习考察报告
赴江苏农合行和农合行考察学习的报告
为了学习和借鉴发达地区农村金融机构先进的工作经验，进一步提升我县农信联社经营管理水平。应江苏、两家农合行邀请，5月13日至14日，陕县农信联社理事长、主任、监事长、主管信贷副主任、部室经理及基层信用社主任一行31人，到上述两家农合行进行了考察学习。
考察学习期间，先后与两家农合行进行了座谈，听取了农合行许尔波董事长、农合行王海伦行长的情况介绍，详细了解了他们的经营管理模式、业务经营情况，实地参观了两家农合行的公司贷款事业部、个私贷款事业部、信息科技中心、城区支行及支持的客户。两家兄弟单位超前的经营理念、科学的考核机制、浓厚的企业文化氛围给考察组一行留下了深刻印象。现将此次考察学习的情况报告如下：
两家农合行的基本情况
(一)农合行基本情况。
农合行挂牌开业，注册资本1亿元，下辖43个营业网点，9大事业部，现有员工430人。在短短三年时间内，走出了一条思想大解放、改革创新大突破、金融事业大发展、经营效益大提升的科学发展之路。截至3月末，该行各项存款余额达50.38亿元，较初净增32.77亿元，各项贷款余额达44.8亿元，较初净增28.08亿元，存贷市场份额在当地金融机构中均居第一位。
（二）农合行基本情况。
农合行挂牌开业，注册资本1亿元，全辖共有营业网点32个，其中营业部1个，支行31个，共有员工359人，大专以上文凭312人，占比85%。是江苏省最早成立的农村合作银行，最早推行农村合作经济组织“大联保体”贷款的金融机构；也是江苏省农信系统最早引入手机银行卡业务的金融机构，曾获得过“全国支农先进单位”称号，支农工作得到过国务院总理温家宝同志的亲自批示。截至3月末，该行各项存款余额达46亿元，较初净增37亿元，各项贷款余额达34.8亿元，较初净增25.9亿元。
两家农合行发展的主要特点
（一）发展速度快。
两家农合行紧紧抓住经济发展的战略机遇期，在充分研究了解当地经济发展动向和发展水平的前提下，确立了全新的工作思路，自改制成立以来，各项主要指标均实现了大幅增长。农合行各项存款较改制成立前净增32.77亿元，各项贷款较改制成立前净增28.08亿元，利润达1.2亿元；农合行各项存款较改制成立前净增37亿元，各项贷款较改制成立前净增25.9亿元，利润达1.37亿元。
（二）市场定位准。
农合行成立以来，围绕“做实农村、拓展城区、增强份额、外树形象”的发展思路，逆境求突破，强势谋发展，该行在辖区内集中开展了“逐村连片阳光信贷”惠农工程，对全县39万农户进行了逐户评议，对符合条件的20.5万户予以公开授信，有效破解了农民“贷款难”、合行“难贷款”问题。在做实农村的基础上，将阳光信贷延伸到城区市场，实施了“阳光信贷进企业、进商户”活动，对城区5028家个体工商户进行集中授信，授信额度达5.9亿元，延伸了服务群体，扩大了覆盖面。开展了农户联保贷款业务，组建了2万个联保小组，参保农户达6.6万户，从源头上加强了信贷风险控制。积极响应工业强县战略，牵手中小企业，逐步实现了由服务“小三农”向服务“大三农”的转变。同时率先在全省推出了“易贷通”授信卡，为优质客户提供了集存款、贷款、结算、咨询、消费于一体的金融服务，实现了贷款手续存款化。农合行成立以来，坚持“立足农村、服务三农”的办行宗旨。一是积极探索新型农村合作经济组织的贷款方式，在全省率先推出了大联保体业务。即以村为单位、由村内农户在自愿的基础上，采取“多个相近产业农户联保”的大联保或“农户联保+农民经济合作组织、协会等担保”的方式组成大联保体，农户贷款时只需持贷款卡到柜台填写一张借款凭证便可办理，手续大为简化。同时“大联保体贷款”还对农户实行贷款优先、利率优惠的政策。二是为切实解决农户贷款担保难问题，推出了“金土地”塘口抵押贷款。三是面对农村劳动力转移的严峻形势，推出了“家乡情”农民工返乡创业贷款。四是对农户公开授信，确定信用额度，推行了阳光信贷工程。五是针对农村集中居住区及康居示范村建设项目，推出了“新居乐”整贷零偿贷款业务。六是针对辖内专业市场商户集中的现状，推出了专业市场商户“大联盟”贷款。七是对从事符合国家产业政策、行业规划，符合有关信贷政策和该行有关规定的小企业发放的贷款手续进行了简化，推出了企业“易贷通”业务。
（三）创新力度大。
1.流程管理创新：一是健全了授权授信体系。建立了董事会对行长、行长对分管副行长、职能部门和基层支行进行转授权的一整套规范的授权体系，使各个岗位权利结合，责任明确。二是引入了iso9001标准化管理体系和内控合规体系，对所有业务流程进行了重新再造，实现了从“治表”向“治本”的转变。
2.信贷管理创新：一是为规避城区行信贷风险，拓展营销渠道，两家农合行均成立了信贷运行中心，取消了城区支行贷款发放权，城区所有信贷业务均在信贷运行中心办理，实行集中授信、集中办贷，促进了信贷业务快速有效开展，提高了办贷效率。二是对信贷管理实行支行内“前、中、后”三台彻底分离，分为调查授信组、贷款审查发放组、贷后管理组，各组之间既相互衔接又互相牵制，按不同分工履行各自职责，分别负责贷款的调查授信、用信和审查三个环节。三是贷款网上审批系统成功上线运行，提高了贷款发放效率。四是对所有借名的借款户和用款户及所有还本挂息的借款人、担保人列为信贷管理的重点关注和退出对象，采取信贷制裁和审慎放贷措施相结合的办法，提高了农户的风险防范和诚信意识。并开发了黑名单查询、维护系统，提高了不良客户再次准入的门槛。
3.会计管理创新：一是对内勤人员采取“突然轮岗”和“推磨式轮换”，实施信贷人员支行内轮片交流。二是实施会计主管垂直管理，使其独立行使监督管理权。三是对柜员实行尾箱系统控制。日终柜员尾箱超过额度必须上缴主出纳，否则系统将不予签退，特殊业务实行生物授权。对柜员业务授权以及登录综合业务系统采用指纹授权管理和密码授权相结合的管理模式。
4.考核机制创新：推出了支行行长、副行长、支部书记、会计人员、内外勤、非营销型信贷人员等级管理办法以及基层支行等级管理等综合考核体系，将效益工资的重心由年终分配转向平时分配，并且把机关人员的报酬和联系点的经营业绩紧密相联，初步形成了荣辱与共、多劳多得的收入分配机制。
（四）服务方式优。
一是员工形象优。两家农合行十分注重全员的服务礼仪培训，员工无论从形象、气质，还是一言一行，都给考察人员留下了深刻印象。二是网点形象优。两家农合行在网点建设上都非常舍得投入，每个网点都统一标示，统一形象，均配备了高素质的大堂经理，网点设施接近或者达到了商业银行的标准。三是人文气息浓。每个网均设置了贵宾服务厅，大额现金提现窗口，从网点布局到功能设置，处处体现了对客户的人文关怀。为方便客户办理业务，他们还制作了业务办理流程图及业务介绍宣传片，通过通俗易懂的画面，方便了客户对业务办理流程的了解。
（五）内控监督严。
农合行全面推行了事业部制改革，实行“三台”分离，实现了信息采集、授信、用信全程阳光操作。推行了尽职免责管理，把信贷风险控制重心从有无最终损失转移到放贷过程是否合规，从事后补漏变为事前预警、事中防范，对各岗位、各环节的操作风险进行了细化，对责任进行了明确，赋予了相应的风险权重和违规积分分值。总行成立了不良贷款责任鉴定委员会，对当年新增的不良贷款统一实施鉴定，经办人员按其责任大小接受处罚，严重违规的视情节承担全部或部分赔偿责任，凡尽职尽责的，即使出现风险，也不追究经办人员责任。农合行在内控监督方面，一是研发了电子经济档案系统。二是推出了眼虹膜识别系统。三是开发了授信模板。四是实行了流媒体网络智能监控系统。实现了异地守库和24小时不间断对全辖网点实施远程监控。五是推行了贷款用途期限控制系统。六是推行了事后监督风险管控系统。
几点启示
通过考察学习期间的座谈了解，我们深感在经营机制、管理模式、服务创新等方面与两家农合行相比差距较大。正处在改革发展时期的陕县农信联社，必须转变经营观念，突破地域银行的限制，从架构、运作、创新等环节入手，不断解放思想、敢于创新，才能突破自我发展的瓶颈。
启示一：要不断解放思想、勇于求新求变。思想解放是一个不断扩大的领域，是一个不断深化和与时俱进的过程。有了思想的解放，才有观念的转变、观念的更新。要不唯书、不唯上、只唯实，借鉴先进地区的发展经验，确立我们的工作思路，同时义无反顾地狠抓工作落实。一是要在抓业务发展的实践过程中，在面对困难问题和各种制约中，解放思想，转变观念。二是要在寻找差距中，在比较各地农信社业务发展中，解放思想，提升观念。三是要在明确市场定位，在实现业务发展目标的过程中，解放思想，刷新观念。
启示二：要找准市场定位、夯实发展根基。准确的市场定位是农信社生存发展的基石。、两家农合行立足自身定位，联系地方实际，革新兴行理念，在实践中逐步探索和确立起了“服务三农、服务个体私营经济”的市场定位。正是这一准确的市场定位，才赋予了他们发展的空间。因此陕县农信联社必须坚定不移地将支持“三农”和县域经济发展作为服务重点。一是要以“积极的信贷支持、明确的授信额度、优质的金融产品、灵活的资金结算、及时的业务咨询、优惠的贷款利率”为“三农”和县域经济发展提供全方位的金融服务。二是要抓住富民强县的主要突破口，及时从经营决策、信贷支持、产品设计、服务方式等方面向县域中小企业倾斜，使县域中小企业在发展的各个阶段都能得到及时、有效的金融支持。三是要将服务优质客户作为市场定位的落脚点和终极目标，通过优质、高效的金融服务，把优质客户培养成全社经营效益的主要来源。四是突破地域限制，拓展市区阵地，杂市区揽存款、抢份额。
启示三：要推进环境建设，提升社会形象。一是要对位置偏、环境差、安全隐患多、标识不规范、可视形象差的营业网点进行规范化改造，打造视觉统一、形象靓丽、功能齐全的高品位营业网点，提高竞争力。二是要着眼于“关注细节，优化服务”主要从“服务
