县上半年金融形势分析
县上半年金融形势分析
上半年，桃源县金融系统严格执行各项货币政策，牢固树立和落实科学发展观,坚持以建设和谐社会为宗旨，紧紧围绕县委县政府“工业兴县”、“产业富民”的发展战略作文章，全县金融运行态势良好，运行质量和经营效益逐步好转。上半年，全县金融运行的基本态势是：各项存款增势较猛，储蓄存款尤为突出；短期贷款增加较快，农业贷款占主导地位，为实现经济、金融良性互动，促进县域经济可持续发展创造了良好的金融环境。
一、金融运行基本情况
(一)、企业存款减少，储蓄存款稳步增加
上半年，全县各项存款余额528160万元，比年初增长44412万元，增幅9.2%。从存款构成上看，全县各项存款主要是以企业存款和储蓄存款为主，占全县各项存款总额的95.3%。
1、企业存款：上半年，企业存款余额20756万元，比年初减少1584万元，减幅8.3%。主要原因：一是县委县政府加大对社会保障的投入力度。仅5月份，社会保障局就在其工行、农行账户上分别支取3000万元和900万元用于社会保障支出；二是企业加大对固定资产的投入。如桃源县大洑溪流域水电开发有限公司提取660万元用于更新设备等。
2、储蓄存款：上半年，储蓄存款余额为482324万元，比年初增加45198万元，增长10.3%。其中活期储蓄存款余额为143339万元，比年初增加22306万元；定期储蓄存款余额为338985万元，比年初增加22892万元。从存款的构成来看，定期储蓄占到70.3%，活期储蓄仅占29.7%，仍然是定期储蓄占主导地位。储蓄存款能够保持较快的增长幅度，其原因主要有：一是人民银行总行虽然多次使用货币政策工具，对存贷款利率，存款金准备率进行上调，但县内广大居民投资渠道较窄，与高风险的股市相比，储蓄意愿降低不明显，储蓄存款总量仍呈增长趋势；二是今年上半年桃源县春夏作物喜获丰收，且粮油价格稳中有升，牲猪收购价格比往年也有大幅度增加。另外今年雨水比较适时，瓜果等农副产品长势好，产量高，售价趋稳，农民收入明显增加；三是各金融机构狠抓协储揽储工作，年初就将揽储任务分解到各网点，实行按月考核，奖勤罚懒，调动了职工揽储的积极性。其中农村信用社采取一系列激励措施，深入田间地头、种养大户，上门揽储，年内储蓄存款增加14620万元；四是外出务工人员汇入资金是储蓄增长的主要动力。桃源县共有20.6万人在外地务工，仅今年上半年，就从外地汇入资金1.8亿元转为储蓄，占储蓄存款增量的40.0%。
（二）银行贷款投放意愿增强，投放力度适度增长
上半年，全县金融机构各项贷款余额259195万元，比年初增加20786万元，增长8.7%。从行业构成来看，国有商业银行贷款余额55638万元，占贷款总额的21.5%，比年初增加1215万元；农村信用社贷款余额119195万元，占贷款总额的46.0%，比年初增加18503万元。桃源县各商业银行上级行对县内机构下发了贷款投放指标，各商业银行为了较好的完成投放任务，信贷资金投放意愿比往年有所增强。同时金融部门积极配合县政府“发展现代农业，调整农村经济格局”的发展目标,积极与优质水稻、优质畜禽、优质柑桔、优质茶叶等特色优势产业合作，提高农产品精深加工水平，实现农业提质升值。
贷款投向特点是：以短期贷款为主，重点支持龙头企业和效益较好的中小企业，加大对“三农”支持力度。一是加大了对“三农”支持力度。全县农业贷款余额达51359万元，占各项贷款总额的19.8%，比年初增加7702万元，乡镇企业贷款12717万元，比年初增加99万元；二是积极支持中小企业的发展。上半年，全县共对中小企业提供信贷资金880万元。其中对桃源县磊鑫科技有限公司新增贷款60万元，对桃源县中天房地产开发有限公司增加流动资金贷款800万元，对桃源县建安钢管架租赁公司提供贷款20万元等；三是加大对龙头企业的支持力度。为保证县内龙头企业的良好发展，今年来，县政府高度重视并积极组织政、银、企三方加强交流，多次召开洽谈会，约有1.16亿元资金得到落实，此项工作目前仍在积极运作中。
（三）票据融资成为融资“真空”
近几年,票据融资在县域逐年萎缩。今年来,票据融资更是呈空白状态。主要原因一是企业使用票据意识不强;二是票据种类单一;三是票据真实性难以界定，潜在风险较大;四是操作环节多，资金到位时间长等因素,成为票据融资的“瓶颈”。大部分中小企业，办理结算仍通过转账或电子汇划业务办理，即使有短期资金需求，一般也通过贷款方式解决，对票据业务比较生疏。
（四）银行经营效益有所好转
上半年，全县金融机构共盈利960万元，其中：工商银行盈利534万元；农业银行盈利176万元；中国银行盈利103万元；建设银行盈利446万元；农业发展银行亏损112万元；农村信用社亏损186万元。据调查，盈余行的收入绝大部分来自于利息收入、特别是贷款利息收入和上存资金收入等。
二、金融运行中的问题
1、银行流动性充足与资金营运之间的矛盾突出
上半年，全县金融机构贷款增幅低于存款增幅，银行存贷款差额及流动性不断扩大。上半年，全县存款增幅9.2%，大于贷款增幅的8.7%。存贷差为268965万元。存贷比例在49%左右。一方面由于受信贷有效需求不足的制约，全县金融机构发放贷款的难度加大；另一方面商业银行上存资金利率降低，收益下降，资金营运压力加大。如何更好地运用信贷资金，加大信贷投入，支持县域经济发展成为当前银行业务经营最大的挑战。
2、信用体系建设缺乏合力
从近年来的情况来看，虽然在信用体系建设方面各方协作的机制已经形成，但运行效果不十分理想。如在反洗钱、反假币工作中，虽然成立了反洗钱工作领导小组和反假币联席会，但主要工作基本由人民银行和金融机构承担，其他单位只限于挂名、参加相关会议、审阅相关资料，即使参加会议也仅限于听取汇报，而未对具体工作提出相应的意见和建议等。从一年的工作实践来看，人民银行成了实际上的主导者、推动者、组织者，其他部门只是象征性地做些工作，甚至误认为这是在帮助人民银行完成工作，而没有充分认识到改善社会信用环境是改善区域投资环境、吸引资金流入、实现经济金融协调发展的关键所在。
3、中小企业经营状况制约自身融资
第一，中小企业经营落后，制约其自身多渠道融资。一方面，中小企业行业产品结构不合理，科技含量低。加之内部管理不规范，银行获取企业信息不对称，使中小企业贷款管理难度大，限制了金融支持力度。据调查，目前金融部门普遍反映支持中小企业有“四难”：财务状况难了解、贷款额度难把握，负债状况难摸清，贷款主体难确认。有些中小企业在外部约束不健全、内部管理不规范的情况下，运用非规范方法做假报表、偷税漏税和逃避银行贷款行为，严重损害其形象，抑制其对外融资。第二，中小企业担保抵押难落实，限制了其多渠道融资。主要表现在银行提供贷款上，由于缺乏完善的信用担保机制，企业很难找到符合要求的抵押物和担保单位，影响银行贷款投入。同时，抵押担保评估手续繁杂，评估费用高，如土地、房屋和动产分属不同部门评估，有的评诂费高达原价值的2%，企业不堪重负。第三，银行内规甚严，不敢轻易放贷。特别是信贷风险终身追究制的刚性条款，使信贷人员一定程度上产生“惧贷”心理。
4、信用社独木难支，农村经济面临困境
一是在涉农的三个金融机构中，农业贷款的总额虽然不断增加，增速也不断加快，但可持续性差、后劲不足。虽然农业银行、农业发展银行均表示将加大对新农村建设的支持力度，但目前来看效果还不是很明显，在资金总供给中农村信用社仍是支农的唯一主力；二是目前农村信用社普通贷款权限小，对于有发展前景的乡镇企业需要贷款则要通过县级联社层层审批，时效性不强。三是贷短限长。当前农村贷款的主体已由以往的传统小额短期贷款，逐渐转变为种养专业大户信贷融资，借款人结构已经发生改变，但农村信用社贷款传统习惯仍是春放秋收，与农村生产春播秋收同步，贷款期限都为1年以内。这与现代农业产业化中的诸多行业生产周期不配套。如茶叶的生产周期最少要3-5年才能见效，但期限长，风险难料，信用社宁愿一年一年地转贷，也不愿发放长期贷款予以支持。四是就高不就低。农业是弱势产业，收益率很低。高利率与低收益的矛盾纠结一起，在农民增收与信用社扭亏的两难中只有上浮利率。
三、几点建议
1、突出重点，加大对县域经济的信贷支持力度。要突出支持重点，更好地发挥金融在促进县域经济发展中的杠杆作用。一是支持调整农业结构，推动农业产业化进程。国有商业银行应重视和加强对农村经济的支持，突出支持地方龙头企业的发展，推进农业和农村经济结构的战略性调整。农村信用社要大力发展“小额信用贷款”，积极采用“联户联保”等贷款方式，逐步提高贷款额度，拓宽贷款范围，促进农业增效和农民增收。二是支持县域特色经济，集中资金支持当地发展前景大、信誉好的企业。三是支持小城镇建设，推动农村城镇化进程。
2、实施信用工程，整合信用信息资源。一是政府推动，市场运作。政府主要负责制定总体规划与法规制度、培育和监管信用市场、建立健全守信激励与失信惩戒机制、组织开展信用建设的宣传教育、动员社会各界参与信用体系建设活动。二是制度先行，统一规范。由县政府对信用信息的采集、披露、使用涉及个人和企业权益保护、信用主体的行为规范统一制定相关制度。三是结合创建信用村、信用社区试点工作，进一步扩大金融安全区的创建范围。加大对逃废债行为的打击力度和积极开展反洗钱和反假币活动。开展信用环境等级评定试点工作，将“信用社区”和“信用村”的建设工作引向深入。
3、加强企业自身经营管理，提高市场竞争力。一是中小企业法人应增强信用意识和法律意识，提高自身素质和经营管理水平，应尊重银行债权，不逃避、悬空银行债务，树立良好企业形象。二是要切实加强内部管理，全力盘活资金存量，减少赊销份额，提高资金使用效益。三是加强财务管理，提高企业管理水平，杜绝假报表、假合同、假证明等现象的发生，为金融机构获取真实的信息提供条件。四是不断提高中小企业竞争能力。着眼未来，科学规划，制定长期发展计划，对传统产品逐步实行技术改造，采用新工艺，实现科技创新，提高产品附加值，走小而专、