农信社支持柑桔产业发展调研报告第2页
款额度，扩充小额贷款市场。“三农”工作一直以来都是党中央、国务院关注的头等大事，也是农村信用合作社赖以生存发展的立足点。就六里坪镇而言，在制定的全镇《—柑桔产业发展规划》中，明确在五年中全镇柑桔发展将需要投入4600万元，其中上级扶持3320万元，自筹1280万元。这对六里坪信用社来说，无疑是一个较大的存贷款市场。对此，信用合作社首先要在思想定位上进行校正，克服当前对桔农贷款“饱和论”、“低效论”、“无用论”的思想，迅速调整经营策略，要把当前农信社的改革、发展与支持服务三农的信贷投入有机联系起来，把支持柑桔产业作为重要工作来抓，通过加大对柑桔信贷的有效投入，去赢得广大桔农朋友、地方党委、政府对信用社改革工作的理解与支持。
(二)坚持以柑桔产业为依托，在“产、供、销”链条上找突破，提高服务层面。六里坪信用社要依靠地方政府对柑桔产业的支持力度，依托柑桔产业整体发展来寻找信贷支持的突破。一是要在规模种植、加工大户上找突破。调研组通过对六里坪镇杨家川村、狮子沟村柑桔种植大户、加工大户的调查走访情况来看，他们对信贷资金需求还是比较迫切。如：通过座谈得知，对种植面积在50亩以上的农户来讲，他们年投资化肥、农药、管理费在10万元左右，年实现毛利润20万元左右，净利润在8一10万元之间；对柑桔打蜡加工户来讲，他们对资金的需求集中在收购其他散户柑桔加工和支付人工工资方面的临时周转，这些户需求资金在10万元左右，年经营利润在16万元左右，因此抓住柑桔种植大户、加工户是实现信贷资金的有效突破口。二是政府加强农村产业引导是关键。要通过政府的调节导向作用，进一步优化调整农业产业结构，加大农业基地建设，支持农副产品的规模化经营，加大农业产业化龙头企业培育力度，推进“公司+基地+桔农”的生产经营模式，大力发展合同农业、订单农业，尽量减少桔农的投资风险。加大专业合作社的扶持力度，引导和支持桔农自愿结合，民主办社，让更多的桔农主动参加专业合作社，并在财政投人、税收优惠、项目审批等方面给予倾斜。运用市场信息、政策引导、龙头带动等多种手段，扶持“三高”农业、个体民营及私营经济发展，实现六里坪镇柑桔深加工、精加工，拓宽桔农的投资领域，多方增加桔农收入。出台更有利于柑桔发展的优惠政策，引进技术、开拓市场，在税收、费用等诸多方面利农、惠农，防止急功近利，进一步激发桔农的投资创业热情。信用社要加强对柑桔整个产业链条的支持力度，积极支持桔农，支持柑桔协会，支持柑桔合作社，支持打蜡厂，全方位支持柑桔产业链条。要配合政府加强农村信用建设，培养桔农的诚信意识，努力营造区域内诚实守信的金融生态环境，形成资金、技术、市场的“洼地效应”，创造有利于向农业投入的大环境。
(三)坚持以信用社绩效考核为手段，在“权、责、利”机制上找突破，提高服务激情。一是完善信贷管理机制。进一步修改完善信贷管理制度，建立责、权、利相结合的信贷激励约束考核机制，充分调动信贷人员的工作积极性，鼓励信贷人员在合理的制度约束下营销柑桔贷款。二是改进业务运作机制。要在工效挂钩的基础上进一步推进改革，实施信贷人员业绩和报酬的捆绑式经营，大大调动信贷人员开展柑桔贷款营销、管好柑桔贷款的自觉性和责任感。三是要结合桔农小额信用贷款将柑桔贷款额、贷款面、贷款质量等指标作为度量和考核六里坪信用社经营成果重要指标，要对柑桔贷款实施全过程的管理和检查，落实有关部门和个人的柑桔贷款管理责任制，要把柑桔贷款的发放和管理质量、桔农对其服务的满意度同个人的收益水平直接挂钩。
(四)坚持以金融信用流程为核心，在“简、快、便”手续上找突破，提高服务品质。一是扩大评审面。结合市联社开展的“进千家，入社区，走百企，访千店”活动，深入桔农家庭，大力推行《桔农贷款证》，实行和扩大桔农评级授信面和发证范围，可将信用、抵押、保证三种贷款方式因贷款对象的不同分类使用改进为一体化的综合使用，即通过对桔农家庭资产、经营项目、经营能力、经济收入、信用程度等方面的综合评估测算，评定信用等级，每年评定一次，发放《桔农贷款证》，并根据信用等级，一次性核定信用贷款额度，年内在贷款限额内随用随贷，周转使用，使发放桔农贷款像支取存款一样方便。二是延伸贷款用途。要根据大部分桔农贷款金额小、频率高、时间急的特点，进一步扩大小额信用贷款的发放范围，积极开展农田基本建设、林果业种植贷款，满足不同桔农的贷款需要；对桔农的生活消费性贷款要按照“积极稳妥”的原则，根据桔农家庭的经济承受能力，给予大力扶持，以不断提升桔农的生活层次和质量。三是优化服务机制。要充分发挥自身的优势，利用电子信息系统，为桔农提供急需的致富技术和信息；要建立信贷联系户制度，加强调查研究，当好桔农的致富参谋和金融顾问；信贷人员也要加强学习，努力提高整体素质，不断增强信贷支农本领；要建立绿色通道，设立专职窗口、专职人员，做到桔农随到随贷，随用随贷；要借鉴邮政小额贷款、农行惠农卡等管理经验，在有效防范贷款风险的前提下，简化贷款程度，减少贷款环节，降低贷款门槛，提高服务效率。
(五)坚持以金融服务创新为根本，在“新、特、专”产品上找突破，提高服务品种。一是要开拓视野，柑桔产业不光是种柑桔和卖柑桔，它既有柑桔市场建设，也还有精品园建设、低产园改造、新基地开发等；二是要重视产业链，看到柑桔产业包括种植、管理、加工、销售、市场等，有单个的小桔农种植，也有专业种植大户；有承包桔园的大户，也有专门从事粗加工的打蜡场；有集体的果园场，也有专门进行销售的卖柑桔的专业组织和专业户；三是要开发专门的柑桔贷款，市联社工作指导意见中明确提出“市场需要什么样的信贷产品，我们就要开发什么样的信贷品质”。对六里坪信用社来讲，必须认真研究柑桔市场，开发相应的柑桔贷款，进一步强化对桔农的服务功能。如定期或不定期到桔农家中收发贷款，增强桔农对农村信用社的亲近感；加大对桔农进行小额信用贷款的宣传与培训，启迪和培养桔农的储蓄习惯；通过有吸引力储蓄和贷款的产品服务；对贷款的桔农提供生产经营的技术指导和培训服务，以降低桔农小额贷款的风险等。同时，农村信用社要在推行小额农贷、桔农联保等贷款方式的基础上，根据农村经济发展需要，为桔农量体裁衣，合理设计、开发针对桔农需求的其它业务品种，切实解决桔农资金缺乏问题。同时，作为上级金融管理部门，要改革现行的贷款授信制度，充分考虑基层信用社实情，适当扩大基层机构的贷款审批权。要利用房屋产权、土地使用权、机器设备、大件耐用消费品，扩大桔农有效担保范围，在拓宽桔农小额信贷的基础上，适当放宽贷款准入条件，降低贷款抵(质)押标准，可利用房屋产权、土地使用权、机器设备、大件耐用消费品在司法部门认定前提下，视同抵(质)押品。
